Banken scherpen beleid rond aflossingsvrije hypotheken aan
Steeds meer banken passen hun beleid rondom aflossingsvrije hypotheken aan. Heb jij een (deels) aflossingsvrije hypotheek of overweeg je er één af te sluiten? Dan is het goed om te weten wat deze wijzigingen voor jou kunnen betekenen.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
In het geval van een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd alleen rente. Je lost dus niet tussentijds af. Aan het einde van de looptijd moet de volledige lening in één keer worden terugbetaald. Dit zorgt meestal voor lagere maandlasten tijdens de looptijd. Daar staat tegenover dat je aan het einde van de looptijd over voldoende middelen moet beschikken om de hypotheek af te lossen.
Waarom passen banken hun beleid aan?
Banken hebben vanuit hun zorgplicht de verantwoordelijkheid om te beoordelen of klanten hun hypotheek ook in de toekomst kunnen blijven dragen. Zeker bij aflossingsvrije hypotheken kan dit extra aandacht vragen. Dit omdat de volledige schuld aan het einde van de looptijd nog openstaat.
Om risico’s te beperken worden geldverstrekkers terughoudender. Zo kan het voorkomen dat:
- Een kleiner deel van de woningwaarde aflossingsvrij mag worden gefinancierd
- De rente voor het aflossingsvrije deel hoger ligt dan voor een annuïtaire of lineaire hypotheek
- Tijdens de looptijd vaker wordt getoetst of jij de lening uiteindelijk kunt terugbetalen of kunt behouden tijdens pensionering.
De exacte invulling van deze criteria kunnen per geldverstrekker verschillen.
Wat betekent dit als je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten?
Ben je van plan een woning te kopen en deze (deels) aflossingsvrij te financieren? Dan kan het zijn dat:
- Je minder aflossingsvrij kunt lenen dan voorheen
- Je maandlasten hoger uitvallen
- Je een groter deel van de hypotheek verplicht moet aflossen
Hierdoor kan het gebeuren dat je maximale leencapaciteit lager uitvalt dan verwacht.
Wat betekent deze beleidsaanpassing als je al een aflossingsvrije hypotheek hebt?
Heb je al een (deels) aflossingsvrije hypotheek? Dan blijven bestaande afspraken gedurende de rentevaste periode in principe ongewijzigd. Toch is het verstandig alert te blijven, bijvoorbeeld wanneer:
- Je rentevaste periode afloopt
- Je wilt verhuizen
- Je persoonlijke situatie verandert (zoals bij pensionering of relatiebeëindiging)
Op die momenten kan het aangescherpte beleid invloed hebben op jouw mogelijkheden of voorwaarden.
Extra aandacht richting je pensioen
Met name in de laatste 10 tot 12 jaar vóór je pensioen is het belangrijk om je hypotheek opnieuw te bekijken. Je inkomen verandert mogelijk en banken toetsen strenger op de toekomstbestendigheid van je inkomen.
Juist in deze periode heb je vaak nog voldoende ruimte om:
- Extra af te lossen
- Je hypotheekvorm aan te passen
- Je maandlasten te verlagen
- Je rente langdurig vast te zetten
Wacht je tot kort voor of na je pensionering, dan zijn de mogelijkheden meestal beperkter. Er zijn een beperkt aantal hypotheekbanken die een gunstig “seniorenbeleid” hanteren.
Geen reden tot onrust, wel reden tot aandacht
Een aflossingsvrije hypotheek is niet per definitie onwenselijk. Wel vraagt deze hypotheekvorm om periodieke controle en vooruitkijken. Door tijdig inzicht te krijgen in je financiële positie voorkom je verrassingen.
Wil je weten wat de beleidswijzigingen specifiek voor jouw situatie betekenen?
Ik denk graag met je mee. We brengen samen de mogelijkheden in kaart, nu én met het oog op de toekomst. Neem gerust contact op voor een persoonlijk gesprek.